Si quieres comprar tu vivienda mediante una hipoteca, debes conocer todos los pasos para obtenerla, para poder prepararte mejor.
Etapas de una hipoteca
Búsqueda de bróker hipotecario o entidades financieras
El primer paso es decidir si quieres ir acompañado de un bróker hipotecario que esté en contacto con varios bancos o solicitarlo directamente, sin intermediario, a su banco o a otro en función de las condiciones que le ofrezcan.
Te aconsejamos que recurras a un bróker hipotecario en lugar de hacerlo tú mismo directamente ante los bancos. Las razones son las siguientes: El bróker hipotecario negociará mejor los tipos de interés para ti, te ayudará a conseguir hipotecas de hasta el 100%, te permitirá hacer una optimización fiscal y encontrarás la mejor hipoteca en las mejores condiciones.
Cuando el banco sabe que no estás acompañado por un bróker hipotecario, te propondrá tipos de intereses elevados, obligaciones de suscribir determinadas ofertas para supuestamente bajar el tipo de interés, se cerrará a cualquier negociación. No olvides que el banco quiere obtener más beneficios pero el experto inmobiliario defiende tus intereses y buscará siempre la mejor oferta que te corresponda.
Si quieres conocer a un bróker hipotecario, ponte en contacto con nosotros, nuestro departamento financiero está compuesto por expertos con años de experiencia en el sector inmobiliario que pueden conseguir una hipoteca de hasta el 100% (dependiendo de tu perfil).
Presentar la documentación
Una vez que hayas elegido trabajar con un bróker hipotecario o acudir directamente al banco, el siguiente paso es enviar la documentación necesaria a la entidad financiera para que realice el estudio de viabilidad y la evaluación de riesgos.
Este paso puede llevar tiempo dependiendo de la entidad financiera en la que se solicite la hipoteca. Puede tardar hasta 30 días o incluso 45 días. Una de las razones para contratar a un bróker hipotecario es también el ahorro de tiempo. Con el bróker hipotecario tardará un máximo de 15 días.
Una cosa importante es que una respuesta favorable no garantiza que tengas la hipoteca. En cualquier momento el banco puede decidir cancelar la transacción. Mientras no hayas recibido la aprobación final del banco tras el siguiente paso, no debes celebrar la victoria.
Una vez que tengas una respuesta favorable tras el estudio de viabilidad y la evaluación de riesgos, podrás pasar al siguiente paso: la tasación
En caso de tener una respuesta desfavorable, puedes recurrir a otra entidad financiera. El bróker hipotecario, trabaja con más de una docena de bancos y se encarga de contactar con otra entidad en caso de respuesta negativa, permitiendo siempre obtener la mejor hipoteca con las mejores condiciones.
Tasación, comprobación registral y aprobación definitiva.
El próximo paso es la tasación. ¿Qué es ? ¿Qué significa ? Una tasación hipotecaria es una valoración de un inmueble para que el mismo sea objeto de garantía en un préstamo hipotecario. A través de esta valoración el prestamista, normalmente una entidad financiera, sabe cuál es el valor del bien garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la operación hipotecaria.
En otras palabras, la entidad financiera no tomará como «palabra de Dios» el precio de la vivienda que digas que quieres comprar. Ella misma enviará al tasador para que evalúe el precio de la vivienda. Si el tasador les dice que el precio es inferior al que has negociado con el comprador, la entidad financiera se lo hará saber. Te concederá el préstamo previamente acordado (ya sea el 80% o el 100% del precio de compra) basándose únicamente en el valor de la tasación y no en el que tú hayas negociado. Las consecuencias son que el vendedor no bajará el precio ya negociado para complacer al banco y perderás la oportunidad.
Una vez más, ésta es una de las ventajas de trabajar con un bróker hipotecario porque tiene más control sobre la tasación.
La tasación, no es gratuita y la realiza otra entidad. Así que… ¿Quién paga la tasación ? La tasación de la vivienda correrá a cargo del solicitante de la hipoteca. En algunos casos, la entidad financiera puede decidir asumir los costes de la tasación.
Después de la tasación, es el momento de la comprobación registral de la vivienda que se quiere comprar, esto permite determinar si existe una hipoteca o alguna carga. Esto se hace en el registro de la propiedad.
Una vez superados estos dos pasos de forma favorable, ya puedes abrir tu primera botella de champán, porque ya tienes la aprobación final de la entidad financiera.
Información precontractual
La Ficha de Información Precontractual, más conocida como FIPRE, es un documento informativo totalmente genérico y transparente que los bancos están obligados a entregar a los consumidores cuando solicitan información sobre un préstamo hipotecario.
Es una información que el prestamista ha de facilitar al potencial prestatario para que pueda comparar los préstamos disponibles en el mercado, evaluar sus implicaciones y tomar una decisión fundada sobre la conveniencia de celebrar o no el proyectado contrato de préstamo.
La entidad financiera debe que entregar al solicitante del préstamo hipotecario :
- La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) donde se incluye la información personalizada necesaria para comparar los préstamos disponibles en el mercado, evaluar sus implicaciones y tomar una decisión con fundamento.
- La FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) con la información de las cláusulas relativas a los índices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de interés, límites mínimos en el tipo de interés aplicable, cláusula de vencimiento anticipado, distribución de los gastos o características de las hipotecas multidivisa.
- Un documento con simulaciones de las cuotas según la evolución del tipo de interés variable.
- Una copia del proyecto del contrato.
- Información clara sobre los gastos que corresponden al banco (notario, registro, IAJD ) y al cliente ( tasación ).
- Las condiciones de las garantías de los seguros que exija, en tu caso, el banco
- Informar sobre el asesoramiento personalizado y gratuito que debe dar el notario al cliente sobre el contenido y consecuencias del préstamo.
Cuando recibes toda esta documentación , tienes que confirmar que has sido informado del contenido del préstamo mediante tu firma. Despuès se envía la documentación al notario para verificar y preparar la firma de la compraventa
Firma de la hipoteca y de la compraventa al notario.
El último paso es la firma de la hipoteca, esta se realiza en la notaría el mismo día que la firma de la compraventa de tu vivienda.
Una vez hecho esto, puedes abrir tu segunda botella de champán en tu nuevo hogar.
¿Cuánto tiempo para firmar una hipoteca ?
Como acabas de observar, la firma de una hipoteca tarda una media de entre 2 y 3 meses.
¿Qué tipo de interés elegir ? Variable o Fijo
Esta respuesta depende de tu perfil. Te aconsejamos que te pongas en contacto con nuestro departamento financiero aquí, ellos te darán una mejor respuesta a esta pregunta en función de tu perfil y te ayudarán en todo el proceso de obtención de la mejor hipoteca.
No olvides que nuestro servicio también incluye la búsqueda del inmueble, la negociación del precio, la liquidación de los impuestos y la inscripción del contrato de compraventa en el registro de la propiedad. Un servicio completo para evitar estrés, ganar tiempo y ahorrar dinero.
Si quieres comprar tu vivienda ahora o en el futuro, mediante una hipoteca, no dudes en contactar con nosotros, estaremos encantados de ayudarte en todo el proceso. Pondremos todos nuestros departamentos a tu disposición: Legal, Financiero, Marketing y Ventas, Comercial.
Fuente: ING
